28.12.2022

Необходимо стабилизировать уровень закредитованности граждан

Вчера мы писали о том, что чиновники Центрального Банка РФ установили ограничения для банков на выдачу необеспеченных кредитов. Член Генерального совета «Деловой России», руководитель Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнения судебных актов, амбассадор “Дежурного по бизнесу” Екатерина Авдеева считает, что Центробанк в большинстве случаев показывает сбалансированную позицию:

«Для оценки установления макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам и меры для предотвращения рисков избыточной долговой нагрузки с последующей невозможностью исполнения кредитных обязательств требуется комплексный анализ.

В условиях структурной перестройки экономики показатели закредитованности населения вызывают опасения. Ограничение на выдачу кредитов призвано обезопасить банки от риска потери ликвидности, что в перспективе может спровоцировать отзыв лицензии и оказать негативный эффект на финансово-бюджетную систему России. Следует отметить, что отзыв лицензии всегда приводит к достаточно серьезным последствиям не только для самой кредитной организации, но и для физических и юридических лиц, которые там обслуживаются. Гарантии, предусмотренные государством по страхованию вкладов физических лиц, не распространяются на компании, которые ведут расчетно-кассовое обслуживание и могут хранить денежные средства на счетах кредитной организации. В случае возникновения у банка финансовых проблем юридические лица столкнутся с серьезными последствиями вплоть до банкротства и неисполнения своих обязательств, что запустит цепную реакцию негативных процессов в сфере хозяйственной деятельности.

Безусловно, необходимо стабилизировать уровень закредитованности граждан, а также оценивать реальную кредитоспособность населения и возможность своевременного погашения. Сбалансированное соотношение доходов и расходов на душу заемщика, домохозяйства позволяет более точно спрогнозировать поведение потребителей финансовых услуг. Статистика Банка России свидетельствует о снижении темпов роста потребительского кредитования за последние полгода, что говорит о более взвешенном принятии решения при обращении за потребительским кредитом.

Вместе с тем потребительское кредитование стимулирует спрос потребителей. Это, в свою очередь, оказывает прямое влияние на развитие бизнеса и экономики, так как возрастает потребительская способность населения. Это чрезвычайно важно для стимулирования экономики.

Важно подчеркнуть, что в случае наличия ограничений по объемам выдаваемых займов потребности в кредитовании могут способствовать обращению к заимодавцам и организациям, не попадающим под контроль регулятора. В частности, речь идет об обратном лизинге, когда лицо обращается за кредитованием под залог, а в итоге получает договор купли-продажи и свое же имущество в качестве предмета лизинга (обратный лизинг). Основной негатив такой модели зачастую заключается в необоснованно высоких процентах, которые фактически невыполнимы для населения. Как правило, лица идут на это ввиду безвыходной ситуации. К такому кредитованию обращаются не только начинающие предприниматели, но и социально незащищенные слои населения, такие как пенсионеры, сотрудники бюджетных организаций, которые нуждаются в средствах на лечение, оплату образования и другие экстренные нужды, которые они считают необходимым удовлетворить в обязательном порядке.

Следует отметить, что потребительское кредитование без залога – это нередко основной вид деятельности микрофинансовых организаций. И в случае ограничений это может существенно сказаться на уже выстроенной бизнес-модели, а следовательно, повлечь последствия вплоть до отзыва лицензии и банкротства таких компаний.

В этой связи, когда речь идет о необходимости сдерживать темпы роста и не допускать избыточной закредитованности населения, ответ однозначный в части полной поддержки такой позиции. Центробанк исходит из анализа множества показателей, которые, возможно, сразу не очевидны.

При первичном анализе установка макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам не может быть воспринята однозначно полезной с учетом тех факторов, которые могут иметь негативный эффект. Центробанк в большинстве случаев показывает сбалансированную позицию. Представляется, что более жесткие подходы к оценке платежеспособности заемщика и скоринговые модели могли бы, вероятно, оказать аналогичный эффект, но без ограничения макропруденциальных лимитов».

 

Поделиться:
Теги:
Популярные статьи
25.11.2024
Как найти надёжного поставщика в строительстве
22.08.2023
Очень важно, чтобы категория самозанятых не подменяла рост сектора МСП
21.08.2023
Доходы по месту: россияне начали переходить из МСП в самозанятые

Бизнеса Финансирование

Соглашение об условиях использования сайта dezhurnyj-po-biznesu.ru

1. Общие положения.

1.1. Настоящее Соглашение содержит условия использования сайта пользователями  dezhurnyj-po-biznesu.ru интернет-ресурса.
1.2. Интернет-ресурс dezhurnyj-po-biznesu.ru (далее также «сайт») является сайтом, который предназначен для размещения информации о продуктах и услугах Администратора сайта.
1.3. Пользователь в полном объеме и безоговорочно принимает условия настоящего Соглашения, а также принимает условие о возможном изменений Администратором в любой момент условий настоящего Соглашения.
1.4. Для целей доступа к сайту пользователь самостоятельно обеспечивает себя необходимым оборудованием, программным обеспечением и доступом в Интернет.
1.5. Пользователь дает право Администратору направлять посредством установленных каналов связи информационные сообщения пользователю для целей обеспечения взаимодействия.

2. Порядок пользования сайтом.

2.1. Администратор предоставляет пользователю право некоммерческого использования сайтом, что предполагает невозможность без согласования с Администратором интернет-ресурса осуществление любых действий по извлечению прибыли, либо иных действий, направленных на извлечение дохода от использования сайта.
2.2. Администратор вправе в любой момент произвести идентификацию личности пользователя для целей подтверждения предоставленных пользователем сведений о себе.
2.3. Пользователь осознает, что используя сайт, несет все возможные риски, вытекающие из такого использования. Администратор сайта предоставляет право использовать возможности интернет-ресурса и содержащихся сервисов, продуктов, услуг но не предоставляет какие-либо гарантии от использования таких сервисов, продуктов, услуг.
2.4. Администратор не несет ответственность за любой ущерб, в том числе убытки, причиненные пользователю вследствие использования последним контента, который был размещен на сайте.
2.5. Администратор имеет право редактировать, удалять сообщения и контент пользователей по своему собственному усмотрению.

3. Политика конфиденциальности.

3.1. Пользователь дает свое согласие на предоставление Администратору права использования, обработки, хранения персональных данных, в том числе сбор, запись (в том числе на электронные носители), хранение, уточнение (обновление, изменение), удаление.
3.2. Любые предоставленные пользователем персональные данные, а также иные сведения используются исключительно в целях оказания пользователю услуг Администратором в соответствии с заключенными договорами между пользователем и Администратором.
3.3. Администратор предпринимает разумные меры предосторожности для обеспечения защиты персональных данных пользователей от незаконного использования. Пользователь может самостоятельно определять объеме предоставленной информации о себе, за исключением установленных Администратором обязательных персональных сведений о пользователе.

4. Использование результатов интеллектуальной деятельности.

4.1. Все права на результаты интеллектуальной деятельности, используемые на сайте, в том числе права на товарные знаки, знаки обозначения, патенты, полезные модели, промышленные образцы, программы ЭВМ, ноу-хау, контент (тексты, музыка, видео) принадлежат на законном праве Администратору. Никто не вправе без согласия Администратора использовать результаты интеллектуальной деятельности в своих интересах, либо интересах третьих лиц. Исключением является возможность использования объектов интеллектуальной собственности в процессе пользования сайтом конкретным пользователем. Никакой контент и результаты интеллектуальной деятельности, размещенные на сайте, не могут быть использованы иным образом без предварительного разрешения правообладателя. Под использованием подразумеваются, в том числе: воспроизведение, копирование, переработка, распространение на любой основе, и др.
4.2. Использование пользователем контента для личного некоммерческого использования допускается при условии сохранения всех знаков охраны авторского права, смежных прав, товарных знаков, других уведомлений об авторстве, сохранения имени (или псевдонима) автора/наименования правообладателя в неизменном виде, сохранении соответствующего объекта в неизменном виде. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законодательством.

5. Гарантии и ответственность.

5.1. Пользователь использует сайт в пределах условий настоящего Соглашения и на свой собственный риск.
5.2. Администратор не гарантирует, что сайт в целом, его отдельные составляющие, в том числе пользовательские функции и сервисы будут соответствовать целям и ожиданиям пользователя.
5.3. Администратор не несет ответственность за все виды убытков, которые могут произойти вследствие использования пользователем сайта или его отдельных частей и сервисов.
5.4. В случаях установленных законодательством, при наличии вины Администратора, с учетом положений настоящего Соглашения размер ответственности Администратора не может превышать 10 000 (десять тысяч) рублей.

Яндекс.Метрика